Забор… Какой стороной повернуть?

Здравствуйте! Я собираюсь рассказать вам печальную историю о том, как страховая компания отказалась выплачивать почти миллион рублей страхового возмещения, и как мы в итоге смогли заставить страховую компанию заплатить.

Если Вы думаете, что страховые компании создаются для защиты имущественных интересов своих клиентов, Вы глубоко заблуждаетесь. Цель страховщика, как и любой коммерческой организации – получение прибыли. Увеличить её позволяют массовые занижения размеров страховых возмещений и необоснованные отказы в выплатах, которые сегодня стали обыденностью страхового рынка. Надо помнить, что страховщик является партнером страхователя только на этапе заключения договора, при наступлении страхового случая отношение к нему часто кардинально меняется.

В наших общинах много ипотечных заемщиков, и почти у всех есть полис страхования жизни.

Но что произойдет, если страховой случай (заемщик умрет или станет инвалидом) все-таки наступит? Выполнит ли страховая компания свои обязательства?

Я расскажу вам о случае, когда страховая компания поступила бесчеловечно, отказала в страховом возмещении по надуманным причинам, воспользовавшись доверчивостью человека. В моей практике не один такой случай, в судах много других, и сколько из этих людей выиграли у страховой компании, у которой ресурсов больше, чем у обычного человека?

Завязка

В декабре 2023 муж с женой берут Ипотеку на покупку квартиры. Начиная с этого момента они также ежегодно страхуют свою жизнь в САО “ВСК” на сумму остатка по Ипотеке.

В декабре 2023 года они попадают в ДТП и погибают, у них остается дочь. Дочь как наследница обращается в САО “ВСК”, сообщает о наступлении страхового случая и просит перевести денежные средства на погашение Ипотечного кредитного договора. (К сожалению получить разрешение на публикацию материалов дела не удалось, поэтому буду использовать для иллюстраций выдержки из решения суда.)

Приведенная ниже хронология событий иллюстрируется выдержкой из решения суда. Установив хронологическую запись, суд смог установить события достаточно точно и полно.

По условиям договора страхования, сертификат не должен выдаваться застрахованному, равно как и страховая компания не должна делать запрос.

В нашем случае страховая сделала запрос, ответа от Банка не получила и все – отказала в выплате страховой возмещения. При этом, клиент самостоятельно приносила в страховую эту справку о задолженности, но страховая клиенту сказала, что им нужно получить Справку именно от Банка, а в суде страховая начала утверждать, что клиент вообще никакую справку им не приносил.

Кстати, в условиях договора страхования было четко прописано, что надо делать страховой компании, если она не получила справку об остатке задолженности по запросу – в этом случае страховая должна провести выплату в размере задолженности согласно Графику платежей. Логично, но зачем страховой компании исполнять свой же договор, если здесь можно так удобно отказать и вообще ничего не платить. Клиентка предлагала им также еще один хороший вариант – перевести всю сумму в банк, но это они тоже не сделали.

Более того, страховая компания не платила, поскольку отрицала, что родители клиента заключали с ней какой-либо договор страхования.

Эти данные были предоставлены нам клиентом.

После того как я изучил все материалы дела у меня был следующий план: Прийти в суд, встать и сказать: “Ваша честь, ну посмотрите: эти черти совсем охерели!” И чтоб судья так: “Да, и правда охерели.” И всё.

Возникла только одна проблема: из-за финансового положения клиентки она не могла выплачивать ипотеку, и банк угрожал конфисковать ее квартиру.

Составьте исковое заявление и подайте его в суд как можно скорее.

Вот тут-то и начинаются проблемы. Судья возвращает нам документы после отказа в принятии искового заявления.

Для того чтобы суд вернул вам документы, вы должны совершить фатальную ошибку, например, не подписать жалобу или обратиться не в тот суд. Подобная ошибка должна заставить вас стыдиться себя как профессионала.

В связи с тем, что истец не соблюдал досудебный порядок, оно было возвращено мне. Дело в том, что прежде чем обращаться в суд для урегулирования спора со страховой компанией, вы должны обратиться к финансовому омбудсмену, и если вы не удовлетворены решением финансового омбудсмена, вы можете обратиться в суд.

Но из этого правила есть исключение, если сумма претензий к страховой компании превышает 500 тысяч рублей, вы можете сразу обратиться в суд. Очевидно, что судья не знает законов, хотя это ее работа, и это проблема. Проблема, которая сыграет свою роль в этом деле.

Решить эту проблему можно двумя способами: подать жалобу на определение суда о возврате искового заявления в вышестоящий суд (это 2 месяца на рассмотрение дела) или подать исковое заявление повторно, но подробно объяснить, почему судья не прав, возвращая исковое заявление.

Если время не является проблемой, я бы выбрал второй вариант и подал еще одну претензию.

Вот так выглядело самое начало искового заявления. Норма закона была написана с размахом)))

Прочитав весь закон, я предположил, что судья обязательно примет мой иск, но я совершенно ошибался.

В тот же день секретарь судьи позвонил мне и сообщил, что иск будет возвращен повторно.

Вариантов не оставалось, пришлось жаловаться, но поскольку я был в плохом настроении, а судья меня разозлил, я написал жалобу и на определение, и на судью. Очень жесткую жалобу. В ней даже были такие слова, как низкая квалификация и некомпетентность.

Вообще жаловаться на судей не очень хорошая идея. У них много власти и много возможностей “отомстить”. Причем мстить они могут представителю, а под ударом окажется клиент представителя. Лучше до жалоб конечно не доходить.

На этот раз каждый день был на счету. Судья чудесным образом меняет свое решение после получения жалоб, принимает исковое заявление и возвращает жалобы.

Хорошо. Поехали дальше. Первое судебное заседание. Входит представитель страховой компании

Компании. Я действую по плану. Они облажались, говорю я им. Судья соглашается и говорит представителю страховой компании, что они были неправы. В работе адвоката есть много хорошего, но когда судья спокойно принижает другую сторону в процессе — один из моих любимых моментов — можно смотреть бесконечно. В данном случае они были вполне заслуженными.

Суд был отложен на месяц, и сейчас планируется основное заседание. Вскоре после заседания страховая компания переводит деньги в банк, ипотека закрыта, и мы победили!

Дело осталось за малым, решить вопрос с компенсациями. Таких компенсаций в этом деле было две: мы просили компенсацию морального вреда – всего 10 000 рублей, а также штраф за то, что страховая компания довела дело до суда в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя.

В день основного заседания представитель страховой компании сообщает суду, что все выплатили и теперь все хорошо, а Истец просто хочет нажиться на страховой компании. Судья предлагает нам отказаться от иска. Я, конечно, не отказываюсь от иска (потому что знаю последствия этого действия), я объясняю суду, что за тот год, который страховая компания необоснованно уклонялась от выплаты страхового возмещения, она должна нести ответственность. Таким образом, в следующий раз у страховой компании не будет желания нарушать права своих клиентов.

Выслушав все, судья отправился в совещательную комнату для принятия решения:

Помимо штрафа в размере 2 000 рублей, 4 000 рублей составляет компенсация морального вреда.

Это был отличный результат для страховой компании, но дело всплыло снова только потому, что судья не понимает закон.

Где судья опять ошибся?

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с пунктом 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2023 г. N 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” , если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Даже добавить нечего. Все ясно и понятно. Норма о правах потребителей появилась только тогда, когда нарушитель прав стал подавать в суд на возмещение убытков, и то после того, как было вынесено решение суда об удовлетворении требований потребителей. Верховный суд еще в 2023 году постановил, что это не очень хорошая идея и штраф нужно взыскивать в любом случае.

Как судья может не знать практику применения правила, действующего с 2023 года, я не знаю.

А то, что она снизила моральный вред за год мучений с 10 рублей до 4 рублей мне как человеку и юристу понять вообще невозможно никогда.

Мы подали апелляцию, в которой просим взыскать моральный вред в размере 10 тысяч рублей и штраф в размере 500 тысяч рублей.

Рассмотрев жалобу, апелляционный суд принимает следующее решение

Штраф увеличен с 2000 рублей до 80 000 рублей (больше суд решил не взыскивать т.к. Страховой компанией было заявлено о применении ст. 333 ГК РФ), компенсация морального вреда оставлена без изменения. Не фонтан конечно, но уже лучше. Как говорится: “Хоть шерсти клок”.

Дальнейшие апелляции были бесполезны, да и смысла в них не было. Решение апелляционного суда было полностью законным, а делать работу, которая не приносит клиенту пользы, мне не позволяет совесть.

Каков результат?

1. Страховая компания была вынуждена выполнить свои обязательства.

2. Они все сделали быстро, спасли квартиру от банка.

3. Они восстановились, хотя бы немного, но компенсация.

Все мы сталкивались с проблемами со страховой компанией, пожалуйста, расскажите в комментариях о своем опыте и о том, как вы его разрешили. Будет интересно почитать.

На связи был Василий Черепанов ведущий юрист Общественной организации по защите прав потребителей Пермского края. Если хочется узнать больше о своих правах потребителей  можете посмотреть мой инстаграм https://www.instagram.com/cherepanov.partners/ или телеграм http://t.me/zzakonn